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[铜盟会] 在线解答第二期——风控总监郭超

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发表于 2018-8-1 15:43 | 显示全部楼层 |阅读模式

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本帖最后由 铜小二 于 2018-8-3 21:21 编辑


(一键直达郭总答题汇总)

更多动态,请大家关注

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(以下是原帖内容)

       亲爱的铜粉,上周四我们开展了“掌柜零距离”在线解答第1活动,邀请了BOSS张焱为铜粉们答疑解惑,大家参加度很高,纷纷回帖提问,张总就部分具代表性的问题也一一给出了详细回复,并感慨到铜粉的提问越来越全面并专业。

       在铜粉们的提问中,风控被高频提及。一个平台能走多远,与其背后的风控支持紧密相关,风控是整个平台运营中极为重要的一块。

       在线解答第2期,我们请来了风控总监郭超,为大家分析铜掌柜如何做好风险控制,以及如何进行资产规管理等。
       活动时间:8月2日(本周四)19:30
       本期将继续采用线上回帖实时作答的方式来共同探讨、互动交流。

       目前问题征集仍在开放,就这期的主题,大家可在征集帖里继续提问,问题与风控与资产相关。
       举例:
               平台爆雷环境下,铜掌柜如何规避风险,如何确保借款人按时还款
               铜掌柜如何选择资产
               铜掌柜资产的真实性如何
     
       今晚19:30,本帖问答即将开始,你准备好了吗!?
       大家有任何问题,请在下方回帖提问哦~

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19:20,距离直播开始还有10分钟,
风控总监已就位,铜粉们搬好小板凳坐等直播开始哦!
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19:50分
开场20分钟,铜粉们已经抛出了诸多问题,
郭总也在认真回答大家的提问!

----------20:40分---------
亲爱的铜粉们,今晚的在线直播到此结束,
后续我们会将本次直播的问题与郭总的解答整理汇总,
请大家留意掌柜吧动态!
最后,感谢郭总来到掌柜吧直播,
各位铜粉们,我们下次直播再见,晚安!


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 楼主| 发表于 2018-8-2 19:34 | 显示全部楼层
l lo o o 发表于 2018-8-2 19:31
请评价下最近暴雷的草粉投资

这位铜粉您好,郭总这次主要是针对我们铜掌柜平台做的相关问题解答,其他平台我们暂不做评价,如有掌柜投资方面的相关问题,可以抓紧时间提问哦!
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发表于 2018-8-2 19:35 | 显示全部楼层
小骨 发表于 2018-8-2 19:29
郭总你好,上次直播没赶上,我个人比较关心的是你们公司的资产是否都合规? ...

你好,首先,铜掌柜平台上发布的所有资产项目都是100%真实的,我们平台撮合的所有资金都是通过江西银行资金存管系统,不存在期限错配,并且所有资产类型都是符合监管要求的。
大家去研究的话,就能发现最近集中爆雷倒闭的平台,都存在一些共性,比如虚假资产、未真正上线存管系统、期限错配等等,也就是我们常说的资金流、信息流、流动性没有保障。
关于回款保障问题,由于我们风控比较严谨,项目还款来源稳定,平台上的项目回款都是有保障的。此外,我们还会通过资产合作机构缴纳的保证金、资产合作机构自身及第三方担保、资产合作机构实际控制人无限连带责任担保等措施,为还款增加了额外的保障。谢谢。
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发表于 2018-8-2 19:40 | 显示全部楼层
瑞雪丰年 发表于 2018-8-2 19:34
郭总您好,这次终于让我赶上了,请问  平台爆雷环境下,铜掌柜如何规避风险,如何确保借款人按时还款? ...

你好,我个人认为很多暴雷平台都有一些共同的特点,比如虚假资产、未正式上线存管系统、期限错配等等,也就是我们常说的资金流、信息流及流动性上都没有保障,这样的平台出现爆雷是时间问题。
铜掌柜的资产是来源于资产合作机构,由这些机构拓展底层资产,再推送至铜掌柜进行审核上标。对于资产合作机构,我们都要经过行业甄选、同业严选、交易结构设计、尽职调查、评审会上会、系统对接、定期贷后等风控流程。
资产合作机构推送的每一笔资产也都会通过第三方数据筛查、风控模型画像等评分体系进行综合评分,为投资人的资金安全提供最大的保障。此外,我们还通过资产合作机构缴纳的保证金、资产合作机构自身及第三方担保、资产合作机构实际控制人无限连带责任担保等措施,为投资人回款增加了额外的保障。谢谢
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 楼主| 发表于 2018-8-2 19:40 | 显示全部楼层
之前有铜粉问到,“铜掌柜掌薪计划什么项目属于“计划类定期理财产品+债权转让”吗?将来会不会为了合规打成底层散标?”我们请郭总回答一下
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发表于 2018-8-2 19:45 | 显示全部楼层
铜小二 发表于 2018-8-2 19:40
之前有铜粉问到,“铜掌柜掌薪计划什么项目属于“计划类定期理财产品+债权转让”吗?将来会不会为了合规打 ...

你好,掌薪计划是属于符合监管要求的定期+债转模式的产品,投资期限与底层资产的借款期限完全匹配。掌薪计划是个服务工具,我们的产品穿透到每个散标。
由于底层资产遵循小额分散的原则,为了广大投资人的投资体验更好,我们暂时不会转化成散标,如果浙江监管政策明确后,我们也会根据最新监管要求进行调整。谢谢
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发表于 2018-8-2 19:54 | 显示全部楼层
科鼎 发表于 2018-8-2 19:34
疑问3:铜掌柜在出借中若是遇到老赖是如何处理和追还款项的?

你好,这个问题非常值得探讨,老赖是什么?客观上具备还款能力,但是主观上没有还款意愿的借款人。互金行业发展这么多年,记录了老懒的行为特征,形成了客户画像。大致来说,老赖,男性居多,男女比例是4比1;互联网借款年轻人居多,中年人概率高,平均年龄39岁,44-53岁发生概率较高;登录时间,凌晨居多;会短期内多平台借贷。
既然有了老赖的清晰画像,怎么才能防止老赖逃废债?我们铜掌柜有一套专业的大数据风控系统的,可以通过多维度严谨的审核,杜绝老赖的借款通过。在具体操作中,我们会通过同盾、前海征信等查询借款人征信记录,通过司法信息查询,确定借款人是否是失信被执行人。同时,我们还会对资产合作机构进行严格把控。
如果出现逾期,第一道保障是由资产合作机构进行代偿,第二道保障是由无限连带责任担保方进行代偿,第三道保障是合作机构缴纳的保证金进行垫付。因为目前所有资产都是小额分散的个人消费类借款标的,金额较小,风控可控。
代偿完成后,逾期债权会下沉到资产合作机构,铜掌柜会协助资产合作机构,通过电话、司法催收等方式追讨欠款。并且,每一家合作机构都会组建由法务、财务、话务等人员组成的专业催收团队,针对不同底层资产类型进行催收。谢谢

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发表于 2018-8-2 20:08 | 显示全部楼层
灰色vs 发表于 2018-8-2 19:48
杭州爆雷频频,铜掌柜怎么来应对啊?

你好,如大家所知,近期行业爆雷倒闭的现象不光出现在杭州,全国各地都有,为什么杭州的关注度比较高?原因主要是杭州最近出问题的平台比较集中,同时杭州也是国内互金重镇,网贷平台数量比较多,给人感觉就像是杭州出现了集体爆雷的问题。事实上呢,已经爆雷倒闭的平台只占了杭州正常运营平台的很小一部分,并且绝大多数平台都在正常运营。
就前不久,杭州有关部门也开会专门研讨了网贷倒闭潮的问题,联合展开了正本清源行动,成立了帮扶应急小组,铜掌柜也积极参与了进去,我们希望通过这些实际行动,提振行业信心,促进行业更健康发展。
为了抵抗这次倒闭潮,我们铜掌柜也加强了抗风险措施,提高了风控门槛的同时,让更优质的借款用户进来,这样虽然影响了新增业务量,但提高了我们抵抗风险的能力。同时,我们还加强了同业信息收集,提升了数据分析和贷后管理的频率,以便于更好地应对随时可能发生的变化。谢谢
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发表于 2018-8-2 20:10 | 显示全部楼层
zhuwenlan 发表于 2018-8-2 19:54
我在哪里可以看到借款人的相关信息

你好,目前平台上的借款项目在投资前是有披露借款人信息的,投资人投资完成后,在生成的借款合同上,也有借款人姓名、身份证号等信息。并且,我们每一份借款合同都是加盖电子签章且在第三方存证机构留存的。谢谢
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发表于 2018-8-2 20:15 | 显示全部楼层
请啊转 发表于 2018-8-2 20:10
如果违约,我们有什么保障?

你好,铜掌柜的资产来源是一些经过严格筛选的资产合作机构,是由这些机构拓展底层资产,再推送至铜掌柜进行审核上标,这是我们的商业模式。对资产合作机构的合作准入,我们都会经过行业甄选、同业严选、交易结构设计、尽职调查、评审会上会、系统对接、定期贷后等风控流程。
合作建立后,资产合作机构推送的每一笔资产也都会通过第三方数据筛查、风控模型画像等评分体系进行综合评分,为投资人的资金安全提供最大程度的保障。此外,我们还会通过资产合作机构缴纳的保证金、资产合作机构自身及第三方担保、资产合作机构实际控制人无限连带责任担保等措施,为项目还款增加了额外的保障。
通过这些保障,我们目前线上逾期率为零,这说明我们的合作机构是非常优秀,底层借款人非常优质,风险缓释非常有效的。谢谢
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发表于 2018-8-2 20:19 | 显示全部楼层
德国战车 发表于 2018-8-2 20:16
请问郭总,你们的资产是怎么选择的?

你好,铜掌柜的商业模式是通过资产合作机构推送底层资产,由平台进行审核发布。所有这些资产合作机构经过了层层严苛的筛核,同时我们还对资产合规机构进行动态审核评估。铜掌柜资产类型并不复杂,都是基于生活中真实消费场景而产生的借贷行为,例如买车、旅游、教育、购买3C电子产品等等,所有资产类型都满足个人借款不超过20万元这一限额要求。
铜掌柜的消费金融类借贷项目是有消费场景的信用贷,由合作机构推送,消费贷对借款人的风险控制与信用贷一样严格,而由于出现了消费商品,所以我们还会对合作机构所示商品进行评估与跟踪,是否物有所值,线上消费的跟踪物流查询是否正常签收。底层资产来说,消费贷资金是流向消费品商户,借款人接触的是商品,欺诈动机缩小,能够把握还款能力与还款意愿,资产安全性还是较高的。
车贷资产目前只涉及与机构合作车抵贷业务,即借款人通过法院执行与多家征信机构信用查询后,面审通过的客户,到车管所办理车辆抵押登记。由于是合作机构推送资产,合作机构担保兜底,所以一般抵押在合作机构可控企业名下。所以通过贷前风控控制与一系列贷后跟踪与检查,车抵贷是较为安全的底层资产。谢谢
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 楼主| 发表于 2018-8-2 20:21 | 显示全部楼层
距离直播结束还剩十分钟,铜粉们有问题抓紧提问哦!
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发表于 2018-8-2 20:26 | 显示全部楼层
jiashan 发表于 2018-8-2 20:17
现在大环境不好,你们的合作方兑付有没有问题?

你好,这个问题非常专业,首先我强调,目前铜掌柜所有资产合作机构,运营都比较稳定。事实上,对资产合作机构的合作准入,我们会经过行业甄选、同业严选、交易结构设计、尽职调查、评审会上会、系统对接、定期贷后等风控流程,进行严格筛核。同时,我们还会针对这些资产合作机构进行定期调查,确认财务、资产状况稳定良好,以保障兑付能力。
我们每月都会对资产合作机构的逾期率进行核实,根据逾期率进行调整,另外,这些信息都会每月报送中国互联网金融协会。谢谢
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发表于 2018-8-2 20:32 | 显示全部楼层
吴吴吴 发表于 2018-8-2 20:11
投资人反说赎回失败 提现困难,情况属实吗?能具体说明解释下是什么误会?请务必解释下!! ...

你好,根据你的描述,我理解成为是月月增或者季季增的赎回失败问题,这两个项目都是掌薪计划上的产品,掌薪计划实际上是定期项目,但考虑到投资人可能会出现急用钱的情况,所以开放了几个赎回期。投资人如果需要赎回资金,可以在赎回日期内提前操作赎回,由平台投资人之间进行债权转让。赎回成功后,投资金额会在锁定期后1-3天内到账,但具体情况要看平台上的债权转让交易情况以及银行登记处理结果为准,如果投资人持有的份额没能在赎回期内转让成功,投资人可以在下一个赎回期再发起赎回。补上一句,债转跟提现并不是一个概念哦。平台上的提现都是正常的,投资人可以放心,谢谢
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发表于 2018-8-2 20:34 | 显示全部楼层
xxxp 发表于 2018-8-2 20:20
怎么做能够降低你们的坏账率?

你好,坏账率不光和风控有关,更多是和行业有关。每个细分的资产类型都有自己所对应的风控模型及风险定价策略,收益、逾期数据、运营费用等因素都是互金平台实现盈利和稳定经营的重要变量。
铜掌柜通过资产合作机构对接的都是小额分散类的消费金融、汽车抵押借贷等资产,借款人所承担利率都在较为合理的范围。所以,如果平台风控系统足够完善,可以大大降低坏账率。谢谢
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发表于 2018-8-2 19:29 | 显示全部楼层
郭总你好,上次直播没赶上,我个人比较关心的是你们公司的资产是否都合规?
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发表于 2018-8-2 19:30 来自手机 | 显示全部楼层
有人吗
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发表于 2018-8-2 19:31 来自手机 | 显示全部楼层
掌薪项目怎么不容易赎回?
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发表于 2018-8-2 19:31 来自手机 | 显示全部楼层
请评价下最近暴雷的草粉投资
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发表于 2018-8-2 19:31 来自手机 | 显示全部楼层
郭总好,我7月29日季薪宝还未到账,为什么呢?
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发表于 2018-8-2 19:32 来自手机 | 显示全部楼层
最近暴雷的草根投资 您怎么看
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发表于 2018-8-2 19:33 来自手机 | 显示全部楼层
疑问1:作为用户投资人我们想知道铜掌柜所说的资产合作机构是指的哪一家机构,可否在官网明示。
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发表于 2018-8-2 19:33 来自手机 | 显示全部楼层
铜掌柜对借款人借款是否需要借款人抵押财产?(现在社会信誉体系还不完善,光凭信誉借款风险还是会很大)
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发表于 2018-8-2 19:34 来自手机 | 显示全部楼层
郭总您好,这次终于让我赶上了,请问  平台爆雷环境下,铜掌柜如何规避风险,如何确保借款人按时还款?
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