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【104课】一文带你了解“小额分散资产”!

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发表于 2018-11-1 10:00 | 显示全部楼层 |阅读模式

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    随着网贷行业洗牌加速,资产质量与风控能力愈发成为出借人关注的重点。如果平台没有优质资产,会逐步遭到出借人舍弃。
    那么,什么样的资产才是网贷平台的优质资产呢?
    这一问题,早在2016年,监管就给出了答案,即“小额分散”。

5.jpg

“小额”and“分散”
    小额分散,从字面上可以拆解为“小额”和“分散”。

    首先,借款人在网贷平台上的借款额度都是小额的,有上限,不能超出限额。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定,个人在同一平台借款额度的上限为20万元,企业在同一平台借款额度的上限为100万元;个人在不同平台借款总额度的上限为100万元;企业不同平台借款总额度的上限为500万元。

    打个比方,如果一个平台一共做了1个亿的借款,借款人平均每人借2万元,那么平台有5000个借款客户;如果借款单笔是1000万的话,那就只有10个客户。前者有两个客户出现坏账,对于整体平台10亿的规模来说风险完全可控,后者出现两笔坏账,平台直接损失2000万,后果不堪设想。大额标的的风险显而易见。

    其次,平台上的借款人应该分散在不同的地域、不同的行业,在还款周期等安排上都要满足“分散”的原则。
    从地域上来说,应该尽可能覆盖全国各个省份;从行业上来说,应该不但有各类工业、制造业,还应该有各类农业、服务业等行业;从还款周期上来说,应该尽可能让借款人进行等额本息的每月分期还款,以此来不断降低借款人的贷款本金额度,并且降低借款人不还款的意愿。

    举例,近几年能源行业不景气,A能源企业裁员、亏损,员工福利也不断缩水。对于网贷平台而言,A企业员工的借款能力、还款能力都受到了影响。如果大量借款人都来自A,一旦公司经营不利,借款平台就将面临集中风险。反之,借款人分布在不同行业、不同地区、不同年龄的借款人身上,风险自然会消减许多。

    综合“小额”和“分散”两个特点的网贷平台,就可以称得上满足了“小额分散”的原则。
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    坚持“小额分散”的原则对于平台风控来说,可以有效地防范风险过度集中,保护出借者的权益。“小额分散”已成为监管政策对于网贷平台的统一要求和合规的基本原则,是网贷平台区别于传统金融机构最大、最核心的优势。

    合规的网贷平台业务具有单笔借款金额小、借款人分散、普惠等特性,使资产具有较高的分散性,更好地规避了单一借款人的大额坏账风险,同时强化了平台的中介身份。以小额分散类资产为支撑的网贷平台更拥有强劲的生命力,成为各个净化时期中优胜劣汰的强者。

    作为合规平台的先行者,铜掌柜很早就清退了大额资产,主导以车贷、消费贷为主的小额分散优质资产(有关铜掌柜资产的介绍,可翻看《【掌柜课堂91课】小二带你探秘底层资产》)。对于出借人而言,在市场出清期选择网贷平台,需将资金“安全”放在首位。而资产端是否坚持“小额分散”原则,或成为平台安全评判的关键点之一。

     对于出借人,小二除了建议大家在选择平台时要尽量选择资产端为小额分散的平台外,在标的的选择方面,推荐大家可以更多的关注一下等额本息标。等额本息标有着:流动性强,安全性高,收益最大化的优点【掌柜课堂79课】三分钟解读“等额本息”,就是这么简单!  还不太了解等额本息标的铜学也可以翻看我们的历史课堂内容。

注:本文部分内容及图片源自网络,版权归原作者所有,如有侵权请联系删除!


课后作业
      “不要把鸡蛋放在同一个篮子里 ”这句话不但适用于资金的出借人,同样也适用于网贷平台,那么铜学们,你们的鸡蛋都是怎么分配的呢?
      (回帖即送10铜豆,无效回帖奖励扣回
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发表于 2018-11-1 10:34 来自手机 | 显示全部楼层

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我把自己的钱分开放在银行,基金,网贷,股票,掌柜作为网贷代表又把钱分散各个借钱人,操作很稳把
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发表于 2018-11-1 11:25 来自手机 | 显示全部楼层

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对于出借人,听从小二的建议,在选择平台时要尽量选择资产端为小额分散的平台,在标的的选择方面,更多的关注一下等额本息标。等额本息标有着:流动性强,安全性高,收益最大化的优点。
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发表于 2018-11-1 11:55 来自手机 | 显示全部楼层

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我分散在保险、基金、网贷等,铜掌柜是重仓,相信铜掌柜会不负众望!
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发表于 2018-11-1 14:04 来自手机 | 显示全部楼层

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投资了基金,银行理财,和网贷产品,兼顾收益和安全!
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发表于 2018-11-1 14:13 来自手机 | 显示全部楼层

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鸡蛋不放在同一个篮子里的,有支付宝,定期,黄金,基金,不过今年没投基金,去年亏狠了,今年也不行
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发表于 2018-11-1 21:07 来自手机 | 显示全部楼层

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现在的投资真是没有道歉渠道,股票基金行情不好,存款理财收益又低,网贷投资风险更大,决定还是多买点保险,保障自己!
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发表于 2018-11-1 21:25 来自手机 | 显示全部楼层

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分开放啊,肯定的,这样放心点
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发表于 2018-11-1 21:53 来自手机 | 显示全部楼层

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总共也没多少身家了,不过还是小额且分散了资产,之前买了人身意外险,分红型保险,近期为方便治病投了银行短期理财,还有就是投在掌柜家的网贷了。

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发表于 2018-11-2 01:29 来自手机 | 显示全部楼层

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投资在保险,银行理财,再就是铜掌柜
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