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【掌柜课堂72课】保守型理财,理财策略怎么变?

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发表于 2018-3-8 09:00 | 显示全部楼层 |阅读模式

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本帖最后由 铜小二 于 2018-3-8 10:06 编辑

   【掌柜课堂72课】保守型理财,理财策略怎么变?


      理财不同于投资,投资可以有一定的风险容忍度,但对于理财来说就要更偏保守一些,说白了,就是希望在赚得稳定收益的同时,能够确保本金安全。那怎么理财,或者投资哪些理财产品,更能确保资金安全呢?下面,小二就来给大家盘点一下保本型理财产品都有哪些,它们的购买策略又是什么。

银行理财产品

    按照2016年7月公布的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》规定,商业银行理财产品可以分为保本型和非保本型,保本理财产品又可以分为
保本浮动收益型保证收益型

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    所谓保本收益型理财产品,从字面上不难理解,就是可以确保本金的安全,因此风险也是很低的,即使未能达到预期收益,投资者的本金也能到期全额偿还。保本型产品多是投资于货币、票据、债券市场,资金相对安全,但收益也相对偏低。

    拿保本固定收益型理财产品来说,由于既保证本金安全,又保证到期收益,因此风险最低,但是收益不高,通常高于银行一年期定期存款,在3%-4%之间。保本浮动收益型理财产品由于只需要保证本金,无须保证收益,因此风险较保本固定收益的产品稍高,通常在4%左右。

   
小二提示,保本固定收益型产品,风险最低,对于追求资金安全的投资者而言,更加适合;保本浮动型产品,收益适中,但目前来看依旧偏低,更适合追求稳定收益或是首次购买银行理财产品的投资者。

互金网贷类
    关于互联网理财,国家没有明确是否允许平台做出保本承诺,关于P2P网贷,国家在监管政策里明确规定,网贷平台只能是信息中介平台,不得保本保息,不过嘛,事实上,哪个平台不是隐性兜底的。所以,小二也把此类产品列入保本理财里。



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    鉴于网贷投资普遍收益率比较高,尽管存在各种问题和风险,但仍然赢得了一大波投资人的青睐。如果选择网贷平台去理财,需要注意哪些事项?
    第一,看看平台的股东背景。股东实力强不强关系着一旦出现坏账,能够具备充足而强大的兜底能力;
    第二,看看是不是合规,包括银行资金存管、信息披露、登记备案等等,如果不合规,就有被取缔的风险;
    第三,看看透明度怎么样,平台是否做到了充分的信息披露,披露的信息越充足,投资人越能全面了解平台的经营状况以及投资项目的风险程度。

保险类理财产品
     保险类理财产品是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品,属人寿保险的新险种。通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。



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    保险类理财产品投资期限一般比较长,收益比同期国债高出2%左右。与国债的区别就是,保险理财产品具有保险的特质。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。

    分红保险具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率,风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外,每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配,这是分红险的最大特点。但分红险要注意的问题是红利分配并不是可以保证的,因为分红多少要与保险公司经营业绩相关,年头儿好分红多,能跑赢定存;年头儿差分红少,分红收益未必高过定存利息。


    购买万能险时,万能险的保费拆成了3部分,一部分是保障成本,一部分是保险公司的管理费用,还有一部分是保险公司替你理财的资金。通常在投保的最初几年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。


    如果买了投连险,所交的保费也会被拆分成3各部分,前两项与万能险无本质区别,只是它更刺激一些,不保本。保险公司按照风险级别高、中、低设置了三类投资账户,作为投保人,可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户,然后保险公司来代你理财,收益虽上不封顶,但也下不保底。


货币型基金
    货币基金最出名的就属“余额宝”了,它本质上是天弘基金发行的一个货币型基金理财产品。货币基金主要投资短期货币工具,风险极小,是储蓄存款的最佳替代理财品种,具有高安全性、高流动性、稳定收益性。
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    从投资对象来说,货币基金是投资于货币市场的工具。所谓“货币市场”,风险就远低于股票和债券市场。原因在于其所容纳的金融工具主要是政府、银行及工商企业发行的短期信用工具,具备期限短、流动性强和风险小的特点;这些工具在货币供应量层次划分上被置于现金货币和存款货币之后,又被称之为“准货币”,所以集中这些金融工具的市场被称为“货币市场”。
    但低风险总是伴随着低收益,一般来说货币型基金的年化收益率基本都在4%以下。

国债
    国债,又称国家公债,是国家以其信用为基础,按照债的一般原则,通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。国债是由国家发行的债券,是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券,是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证,由于国债的发行主体是国家,所以它具有最高的信用度,被公认为是最安全的投资工具。
    政府发行国债的目的往往是弥补国家财政赤字,或者为一些耗资巨大的建设项目、以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证,因此风险小,流动性强,利率也较其他债券低。一般来说,三年期国债年利率为3.39%,五年期年利率为3.81%。

保本型的基金
    保本基金是指在一个保本周期内,投资者可以拿回原始投入本金,同时享受一定的收益,具体来说,在一定期间内,对所投资的本金提供一定比例的保证保本的基金,基金利用利息或是极小比例的资产从事高风险投资,而将大部份的资产从事固定收益投资,使得基金投资的市场不论如何下跌时,绝对不会低于其所担保的价格,从而达到所谓的保本作用。
    一般来说,保本基金必须在认购期内购买,认购期结束后购买不享受当个保本期的保本协议,按照正常基金净值计算。也就是说和正常购买其他开放式基金一样,存在本金亏损的风险,以及承担赎回费。

    保本型理财产品可以保障理财资金的本金安全,风险程度相对较低,适用于稳健型、保守型投资者。正如巴菲特曾言,“投资最基本的原则,除了保住本金还是保住本金。其次才是获得收益,也就是保本增值,保值在前增值在后。”
    在理财上,风险和收益总是对等的,保本型理财产品最大的特点是安全,但最大的不足也是因为太安全,所以收益相对较低。事实上,无论是什么样的投资理财产品,都具有自身的优点和缺点,在理财时要根据自身需要选择最适合自己的产品。


课后作业      
       铜学们,理财之前你有做过风险测试吗,你是否属于保守型理财投资人呢?本期课堂内容对你理财产品的选择有帮助吗?


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发表于 2018-3-8 10:48 | 显示全部楼层

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抢个沙发!
我测试过,我基本属于稳健型的,当然,我更偏向这种保本的理财,目前投资的产品还比较单一,货币型和银行理财比较多
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发表于 2018-3-8 11:46 来自手机 | 显示全部楼层

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我是属于保守型的,这课内容对我很有帮助。
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发表于 2018-3-8 13:41 来自手机 | 显示全部楼层

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不错,学习了!
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发表于 2018-3-8 14:33 来自手机 | 显示全部楼层

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我属于稳健型,但是除了p2p,其他方面投资我相对保守。当然有帮助,收藏了。
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发表于 2018-3-8 16:08 来自手机 | 显示全部楼层

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有测试过,我属于保守稳健型的。除了投资p2p外,还投资过分红保险,那是2010的事了,明年就交完了。通过这节课的学习,肯定有帮助的,也对p2p平台的选择有更多的认识,虽然我现在只投资铜掌柜。
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发表于 2018-3-8 16:24 来自手机 | 显示全部楼层

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我测试过,我基本属于稳健型的,当然,我更偏向这种保本的理财。
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发表于 2018-3-8 16:53 来自手机 | 显示全部楼层

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我的确属于保守型投资人,我偏爱货币基金和网贷,国债因为总抢不到,放弃了,网贷说实话不敢投多
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发表于 2018-3-8 18:32 来自手机 | 显示全部楼层

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我属于稳健型,但是除了p2p,其他方面投资我相对保守,货币基金。
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发表于 2018-3-9 11:04 来自手机 | 显示全部楼层

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保守型,没钱风险
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