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【掌柜课堂91课】小二带你探秘底层资产

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发表于 2018-7-26 09:26 | 显示全部楼层 |阅读模式

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     一个网贷平台能不能投看两点,一是看平台本身的合规性和安全性,比如是否银行存管、信息披露是否合规、是否符合小额分散等等,二是看底层资产的安全性,什么是底层资产呢?说直白一点就是投资人的钱去了哪里,借款人拿着这笔钱干嘛去了。

    目前市场上常出现的
资产类型有哪几种呢?咱们简单来聊一聊。

什么是底层资产?
    底层资产指的是组成投资产品的每个资产流向,即你资金最终的实际流向,没有经过包装的资产。
    我们先要弄明白网贷的本质是什么。借贷的本质是让钱流通起来,把个人闲置的钱向需要钱的个人或者企业方面流通。网贷平台撮合需要用钱的个人或者企业,经过一系列风控措施后发布这些借款标的,投资人根据自己的判断,将自己的钱出借给这些借款人,从中获得一定的收益。
    对于我们投资人来说,重点就在于“根据自己的判断”,判断主要依据两点:一是还款意愿以及还款能力,二是借款的资金用途。这两者可以根据借款类型进行判断,不同的借款类型有着不同的借贷风险,这就是底层资产的构成方式。

底层资产的分类

投资P2P的时候,一定要注意你到底投资的底层资产是什么。
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一、赎楼贷款
    简单解释一下这个名词:比如某人名下有一套价值200万的房子,目前还差100万的贷款没有还完。但是,老婆大人觉得现在可以把这套房子卖了投资点别的。手里没有足够的资金去一次性偿还这100万的贷款,怎么办呢?这个时候,可以找一家中介,中介将贷银行的100万还完,之后此人顺利拿到房本并把房子卖了,收到卖方钱之后再把中介垫付的100万还回去。当然,中介的钱不是白借的,需要收取一定的费用。这里面核心的风控点是要有专业的团队且团队必须按照流程办事,赎楼前先拿到银行的确认放款函,保证钱放出去后能收回来。其次,借款人的各种银行卡啊、房产证啊都会在平台的监控之下,这样来确保银行的钱回来会先扣掉平台借出去的本金和利息。目前房子本身还算比较稳定的资产,加上整个赎楼过程中多方的资金流向都很容易掌握,所以赎楼业务作为P2P的资产端,接受程度不错。

二、信用贷
    信用贷其实就是依托于不同的消费场景,对借款人进行各种信用分析、生活及消费习惯进行研究之后,给予的信用贷款。当然,这种贷款是没有抵押物的。但是金额也不会很高,大部分10w 已经是极限了。与此同时,信用贷要求很高的数据分析能力,比如借款人的个人信息真实性、信用历史数据啦等等,需要平台有足够强大的资产端管理能力和大数据分析能力。


三、消费金融
    眼馋新的iPhone,但是兜里没有钱,以前就是朋友亲戚借一点,但是有了消费金融,或者说是消费贷,那么只有你不知道买啥,没有你借不到的钱。所以,从上面的描述中,你可以把消费贷和信用贷对比来看,会发现消费贷其实就是具体化的信用贷。消费贷是有具体的使用场景的,比如你要买手机,买化妆品,买电脑等等。比如,某人通过消费贷买了新款iPhone,申请的消费贷款会直接打到卖手机的店家手里,你剩下的唯一一个动作就是拿手机走人,只要记得后期按时按点还钱就是了。这里面,消费贷运营公司的收入有两个方面,一方面是消费贷要付的利息;另一方面购买这些产品本身也是有一部分利润归于消费贷公司的。对于年轻人,对于可以物质享受的年轻人,对于渴望提前享受物质的年轻人,这种业务简直就是福音,而且也是小额分散的典型代表。但是能不能管住自己的手,不让提前消费成为习惯显然更为重要。
( 铜掌柜的消费贷只有机构合作资产,我们称之为场景分期,有消费场景的信用贷,消费贷对借款人的风险控制与信用贷一样严格,而由于出现了消费商品,所以我们还会对合作机构所示商品进行评估与跟踪,是否物有所值,线上消费的跟踪物流查询是否正常签收。  底层资产来说,消费贷资金是流向消费品商户,借款人接触的是商品,欺诈动机缩小,把握还款能力与还款意愿,资产安全性还是较高的。

四、车贷
    车贷业务作为网贷公司的资产端,还是比较好的。目前车贷业务主要是两个方面:
    车辆抵押,就是借款人把车预过户抵押的债权人代表或其他指定的第三方名下,在机动车登记证上也会明确写明抵押情况。借款人对车辆还是有使用权,但是车本身都会装有GPS,以防万一。
    车辆质押,这个其实就是借款人把车质押给平台,平台把车辆统一放到自己的车库里。即使人跑了,车还在,所以对于网贷平台来讲风险也不会很高。
    但是车贷业务也是有风险的。
    一种就是容易出现二次抵押。说白了就是借款人把车已经抵押给一家公司,但是又到现在这家进行二次抵押,如果双方互相撕,那么风险就大幅提升。
    另一种就是车辆估值,车辆能否得到一个合理的估值,一方面要靠评估师的专业经验,另一方面就要看平台是中发展速度还是发展质量。两个方面其实是有制衡关系。估值过高,一旦出现逾期不还钱,那么在处置车辆的时候有可能出现评估值高于车辆价值,赔了。
(铜掌柜在贷资产,目前只涉及与机构合作车抵贷业务,即借款人通过法院执行与多家征信机构信用查询后,面审通过的客户,到车管所办理车辆抵押登记。我司由于是合作机构推送资产,合作机构担保兜底,所以一般抵押在合作机构可控企业名下。所以通过贷前风控控制与一系列贷后跟踪与检查,我司的车抵贷是较为安全的底层资产。

五、供应链金融
    做供应链金融,其实是需要很多的行业专业知识,比如有的行业有很强的季节性,有的行业受到经济周期影响较大等等。
    供应链金融是围绕着供应链来展开业务的,简而言之,供应链金融是金融平台为核心企业以及上下游企业提供的综合性金融服务的一种融资模式,它的优势在于它以产业链为依托,以实力强大的核心公司为信用背书,通过整合供应产业链的上下游,将单一企业不可控风险转化为整条产业链的可控风险。通常而言,核心企业实力强大,不需到非传统金融机构借款,在网贷平台上有借贷需求的一般是核心企业的上下游企业,也就是中小企业。供应链金融常见的几种业务模式有应收账款,动产抵押、担保融资等模式,一般会要求第三方监管、连带责任担保等。
    从事供应链资产的平台优势在于风险点可控,目前来说,以应收账款来网贷平台融资的方式居多。依托真实的交易背景,以核心企业的应收账款作为借贷票据,基于对核心企业的综合实力以及对借款企业经营状况等各个方面的考察,最大程度的保障了业务的真实性和可靠性,以此来为上下游的中小企业提供贷款的模式风险系数还是比较低的。
(铜掌柜涉及过的底层资产,但由于监管要求企业借款同一平台在贷余额最高100w,多平台在贷最高500w之后,我们这块业务就暂停了。这个金额限制了我们的业务范围和合作资源,供应链条上的中小企业要么已经有稳定的合作平台,要么是征信还款能力不足的,否则,供应链金融还是比较安全的资产。)

题外话:本期课堂内容,小二深入金融事业部、法务部等多个部门,深挖铜掌柜底层资产,希望对大家了解铜掌柜有更多的帮助,文章中黄色文字部分为铜掌柜底层资产介绍!


课后作业
    近期,小二收到很多铜粉问一个相同的问题“你们平台安全吗?”小二很想给大家一些正面肯定的回答,但是,最终是怎样还是得大家说了算!今天的课堂内容对大家有哪些帮助呢,欢迎回帖告诉小二!

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发表于 2018-7-26 09:32 来自手机 | 显示全部楼层

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觉得掌柜的平台交易量尽管不是十分的庞大,但是一直坚持合规合法,其实只要标的真实,手续齐全,那投资者就没有什么好担心的!当然底层资产还是要掌柜的风控部门好好把关!
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发表于 2018-7-26 09:41 来自手机 | 显示全部楼层

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了解了,掌柜家的平台涉及的标的应该是有较好的真实性和可靠性的,如今这多事之秋,只有合规才是企业发展壮大的唯一出路,希望国家尽快出台相关的标准,也希望掌柜的继续做好平台,不忘初心,继续前进!
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发表于 2018-7-26 09:48 来自手机 | 显示全部楼层

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车贷就怕二次抵押,还有抵押车的估价很重要。消费金融,具体化的信用贷,贷不了高额度,风险有点大。供应链金融对中小企业的资历审核太重要了。今天我是长见识了。
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发表于 2018-7-26 10:12 来自手机 | 显示全部楼层

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之前对这些名词都是一知半解,上了小二的课后了解的更清晰透彻了。至于铜掌柜平台的安全问题,对于我这个已经投了四年的老铜粉,回答当然是肯定的!最近两个月不仅没有赎回,还增加投资了一部分,这就是对铜掌柜信任最好的明证!
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发表于 2018-7-26 10:13 来自手机 | 显示全部楼层

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也就是说掌柜现在主要是消费金融和车贷项目,我理解得不知道对不对
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发表于 2018-7-26 10:30 来自手机 | 显示全部楼层

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这课内容小二回答了“怎样的平台是安全的?”特别介绍了铜掌柜底层资产,对我们了解铜掌柜有很大帮助。
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发表于 2018-7-26 10:43 来自手机 | 显示全部楼层

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解释很到位,对于一些行业的状况,审核他们的资质就变的更加重要,风险总是有的,我们应该做好如何防范规避风险。
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发表于 2018-7-26 11:31 来自手机 | 显示全部楼层

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今天的很受用。掌柜为了合规也很早就停掉了不合规,风险大的也许,现在专做小额消费还有车贷。很稳
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发表于 2018-7-26 11:41 | 显示全部楼层

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谢谢小二的详细到位的解释!现在明白了,铜掌柜的底层资产是安全可控的,放心投铜掌柜没错的。
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