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【掌柜课堂95课】【政策解读】《检查通知》及其附件108条

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发表于 2018-8-23 10:00 | 显示全部楼层 |阅读模式

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本帖最后由 铜小二 于 2018-9-5 13:48 编辑

前言
      8月,全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室已向各省市网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》(下称《通知》),要求各地于2018年12月底前完成本次合规检查。这对于网贷行业来说,无疑是重大利好!
   
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课堂内容

【掌柜课堂95课】【政策解读】《检查通知》及其附件108条
     从平台实操角度出发,小二将对《检查通知》及其附件108条的重点择要为大家解读:


1.接受检查的对象是谁
    《检查通知》写明,“针对已经纳入各省(区、市、计划单列市)网贷风险专项整治名单的网贷机构开展检查,做到机构与业务检查全覆盖。”——如果没有进入专项整治名单的P2P平台,意味着接受检查的机会都没有,更别提备案了。

2.谁来检查
      总结为三类主体,至少查三次,至少形成三份报告。
       一是网贷机构自查,形成自查报告;二是行业协会检查(中国互金协会和地方互金协会都要查),形成自律检查报告(央地两级协会各有一份报告);三是各省市网贷整治办行政核查,形成总结报告。

3.检查方式及时间
      《检查通知》的第六部分明确了检查方式,即“机构自查与自律检查、行政核查压茬推进、有序展开,交叉核验。”——其中的“交叉核验”非常关键,意味着上述三份报告内容应各不相同,最终需要交叉比对。
       从时间安排来看,各项“合规检查应于2018年12月底前完成”,时间非常紧迫。


4.检查总体要求
      (一)标准统一。严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度,统一明确标准,提高质效,从严把关。
      统一标准已经是共识,地方的检查标准未来可能要以国家出台的108条为准了。

      (二)全量覆盖。针对已经纳入各省(区、市、计划单列市)网贷风险专项整治名单的网贷机构开展检查,做到机构与业务检查全覆盖。
      这一条充分尊重了地方监管实务,确保地方监管的严肃性和连续性,值得称赞。具体存量平台名单,以地方名单为准。

       (三)真实准确。检查过程清晰透明,检查结果客观准确,报告内容实事求是,经得起市场的检验。

      (四)查改结合。对检查中发现的问题及风险点要坚持边查边整,即查即改。

5.检查哪些内容和方面
      (一)检查依据。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及资金存管、信息披露指引等要求,结合《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《问题清单》)严格执行。
      一个办法和三个指引,仍然是整个P2P检查过程中,最核心的规定,也是P2P法律体系中的起点。

      (二)重点内容。本次合规检查重点关注以下十个方面:1.是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务;2.是否有资金池,有没有为客户垫付资金;3.是否为自身或变相为自身融资;4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;5.是否对出借人实行了刚性兑付;6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息;8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则;9.是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

       这十点内容,我们进行了初步解读,其实都是老生常谈,只是在各地监管实务中,仍然存在个别差异性的认定情形,随《检查通知》一起下发的,还有《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《检查清单》108条),明确了检查的内容和依据。
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01.业务规模不能较大幅度增长
    《检查清单》第107条将网贷平台业务“规模控制不到位”列为违反监管规定的情形,具体指“检查时点的规模总量较2017年6月增长幅度较大”。
      从中国互金协会披露的数据来看,行业排名靠前的网贷平台,在过去一年业务规模均有增长,《检查清单》对“幅度较大”没有明确定义,给各省市监管部门和协会检查时留下了自由裁量空间。
     另外,在2017年6月这个时间节点,计算平台业务规模基数时,应当剔除不合规业务存量,对于业务始终合规的平台来说,统计基数可能存在争议。今年3月1日,铜掌柜完成了不合规资产的剥离清退工作。

02.线下资产端宣传受限
     《检查清单》108条禁止线下资产端宣传,但允许开展信息采集、核实、贷后跟踪、抵押管理等风险管理业务。这意味着,通过线下宣传获取借款客户可能受到限制。

03.银行资金存管不提属地化,但仍需通过测评
     此前各地方出台的验收细则,大多要求银行资金存管属地化。《检查清单》108条作为全国性的标准,自然不提属地化,但同样要求资金存管银行必须通过测评。
     此外,《检查清单》108条禁止资金存管绑定的银行卡具备透支功能,意味着资金存管专用账户及其子账户绑定的银行卡不得为信用卡。

04.债权转让未限制次数,但要求通知借款人
     此前北京、上海、浙江等地互金协会曾要求下架“理财计划”类或“锁定期+债权转让”模式的产品。业内也曾传言,对于自动投标工具的债权转让次数将限制为5次。
     从《检查清单》108条来看,并未禁止自动投标工具,也未对债权转让次数进行限制,只是要求债权转让完成后,平台要履行对债务人的告知义务。
     《合同法》第八十条已有规定:“债权人转让权利的,应当通知债务人。未经通知,该转让对债务人不发生效力。”

05.借款逾期罚息设上限
    《检查清单》第94条将“设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等,设定金额超过了最高人民法院关于民间借贷逾期利率的上限规定。”列入违规项。
      从最高院《民间借贷司法解释》来看,民间借贷逾期利率的上限为年利率24%。

注:本文内容大部分源自麻袋研究院,如有侵权请联系删除!

课后作业              
      对于此次《检查通知》以《检查清单》108条的下发,大家有何看法,欢迎回帖讨论!
       有效回帖每人奖励10铜豆,不符合的回复会被扣回发出的铜豆)

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发表于 2018-8-23 11:43 来自手机 | 显示全部楼层

回帖奖励 +10 铜豆

希望备案早日开始,对掌柜来说,应该是万事俱备 只欠东风了吧!
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发表于 2018-8-23 14:29 | 显示全部楼层

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掌柜加油
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发表于 2018-8-23 14:53 来自手机 | 显示全部楼层

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利好消息,铜掌柜整改已基本完成,希望能早日开放备案
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发表于 2018-8-23 15:04 来自手机 | 显示全部楼层
真心希望掌柜家能首批备案成功,也让投资者放心!
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发表于 2018-8-23 15:41 来自手机 | 显示全部楼层

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相信铜掌柜会顺利通过合规检查,成为申请备案的首批条件成熟的网贷平台。
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发表于 2018-8-23 17:10 来自手机 | 显示全部楼层

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掌柜始终走在行业的前头,相信这次也不会例外!
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发表于 2018-8-23 17:48 来自手机 | 显示全部楼层

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支付铜掌柜
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发表于 2018-8-23 19:11 来自手机 | 显示全部楼层
掌柜加油
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发表于 2018-8-23 19:30 来自手机 | 显示全部楼层

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希望铜掌柜是真正的合规,在当前大环境中能我们投资者放心
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