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【106课】说说银行存管白名单的那些事!

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发表于 2018-11-15 10:00 | 显示全部楼层 |阅读模式

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    11月9日,中国互金协会公布了最新银行存管“白名单”,铜掌柜资金存管银行江西银行个体网络借贷资金存管系统通过测评,进入资金存管银行“白名单”行列,铜掌柜合规程度再次提升,合规备案进程更进一步,为正在进行的新一轮合规检查工作助力。详细内容可点击《铜掌柜存管银行进入“白名单” 合规备案进程遥遥领先》此文了解!
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存管银行白名单对于P2P平台究竟有多重要?
    存管银行白名单作为网贷备案合规的重要一个环节,只有P2P平台存管银行通过了中国互金协会测评并进入白名单,方才有希望获得后续进一步的备案资格。所以,足以可见,存管银行白名单的重要性是不言而喻的。

那么,
存管银行在P2P系统中究竟是个什么概念?
    银行存管的概念首次出现于2015年7月份发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,意见中明确指出了,要求平台设立银行存管,此后监管层又陆陆续续发布了P2P行业暂行管理办法、备案指引等文件,这些文件中,虽然在一些条件上对P2P平台提出要求,但并未形成一套基本的框架和体系。
    直至2017年8月25日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,这份文件的公布,与此前陆续出台的暂行管理办法、备案指引文件、银行存管指引文件一起被业内合称为1+3,一套成体系的制度框架成型了。
    一路跟随铜掌柜走来的铜粉,一定对铜掌柜刚上线银行存管时的体验深有感触吧,这里,小二终于可以给大家说说这其中的缘由了。
    在对接银行存管这个过程中,江西银行在业内的口碑是不错的,用户体验好,存管系统相对完善,对接起来方便。但由于银行也是「新手」,银行新研发的系统遇上了网贷平台的庞大的数据和和复杂的业务,系统时不时「抽抽风」成了常有的事(当初,铜掌柜的研发人员来江西银行对接可是花了很大的精力啊)。
    刚上线存管系统的早期,也遇到过一些用户充值了几天但是钱却没在自己账户里,过了好多天才到账户的情况,出借人不知道的是其实这是银行[掉单]了。
    不同于第三方机构的充值提现实时到账,银行存管效率更低:银行往往是 T+1 个工作日实现,结算、放款等是人工参与控制的,很多项目也要人工审核。不过,这些银行存管带来的问题大多数都是平台背锅了(当时的铜掌柜承受了极大的压力)。
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那么银行存管,具体到P2P平台的业务中,又有哪些作用呢?
    银行存管的最大作用,就是保障资金的独立性,也是它的核心功能,简单的来讲,就是在银行存管的概念下,平台与资金是相隔离的,平台接触不到资金,从而最大限度地保障的资金的安全性。

    简单的举个例子来描述一下银行存管在P2P交易中的作用:
    小罗因为资金需求,在A平台上借款1万元,A平台以上线C银行的银行存管系统。
    小伊因为投资需求,在A平台上投资了小罗的标的,将1万元借给了小罗。
    这一万元,将由小伊在C银行的账户直接转入小罗在C银行的账户中,如果在没有存管银行的情况下,这笔资金在转入小罗账户之前,还会流经平台方的账户,一但平台方面心怀不轨或者处于其他考虑,很容易出现卷款跑路或者设立资金池等风险。
     如果说存管银行是仰赖于制度程序的话,那么依靠平台方管理资金就是仰赖于个人道德,这2者之间哪个更可靠想必大家心中都有数了。当然,不是说制度绝对的无风险,但能确定的是,制度能最大程度的保证程序正义

存管银行白名单有什么实际意义呢?
    从平台角度来说对接的存管银行入了白名单,合规备案就更进了一步。
    对于出借人来说银行存管白名单是出借人的定心丸。
以下为非白名单存管平台有可能发生的情况:
(1)存管银行非白名单平台注册时有可能是资金池账户。平台自身的技术团队会对对接的银行的技术接口进行更改。白名单内银行机构坚决不允许平台进行这一操作。
(2)用户在平台注册后是第三方支付公司的支付渠道,此类有可能为假存管。白名单内存管银行不存在这一情况。
(3)用户在对自己资金进行提现时需要通过网贷平台审核的,极大可能不是独立账户。
(4)借款人发标时,个人金额不可能操作20万,企业不可能超过100万。白名单内存管银行对借款金额上限这一原则是坚决的。如果超过限额是无法在平台发标的。
    小二在这里还是要提醒铜学们,不可太过迷信银行存管。存管银行通过测评是平台合规整改的一部分,并不是平台的“免死金牌”。同样,银行存管网贷资金,只是业务关系,并不承担交易风险,不能迷信。对于出借人而言,要关注银行存管是否已经全量上线,如果你资金出借的平台只是和银行签定了合作协议、或者只是部分上线了存管系统,还是要引起警惕的。
    但话又说回来了,如果铜学们真要选择一个新平台,在存管银行问题上,相较于非白名单来说,白名单的银行还是有很大的优势。建议大家选平台时可以优先考虑白名单内的平台。


文末补充一个小知识点:
如何判断网贷平台资金已经进行了“真存管”?
    主要是看资金进出时,是否要经过平台存管银行的处理页面。不管是充值、提现、债转,都需要经过银行的系统,需要输入银行发来的短信验证码和银行存管系统的交易密码,只有这样,网贷平台资金才算是真正处于银行的存管之下

注:本文图片内容源自网络部分,如侵权请联系删除!

课后作业     
    对于铜掌柜存管的江西银行进入白名单行列,对你的资金出借是否有影响,在此之前,你怎么判断平台安全性?

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发表于 2018-11-15 10:04 来自手机 | 显示全部楼层

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自从江西银行进入白名单后,心放宽了。即使月薪宝赎回的慢点也放心了。
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发表于 2018-11-15 10:26 来自手机 | 显示全部楼层

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没有,因为我坚信江西银行没问题,银行只要系统稳定就好
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发表于 2018-11-15 10:40 来自手机 | 显示全部楼层

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江西银行进入了存管白名单,这样,掌柜的各项硬件条件都符合了,这是关键!
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发表于 2018-11-15 11:11 来自手机 | 显示全部楼层

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存管银行进入白名单,那掌柜的合规备案又更进一步了!
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发表于 2018-11-15 12:44 来自手机 | 显示全部楼层

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原来是万事俱备,只欠东风,现在东风也来了,就可以一展宏图了

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发表于 2018-11-15 13:11 来自手机 | 显示全部楼层

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江西银行那么多存管,肯定会进白名单,对掌柜更放心了
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发表于 2018-11-15 13:16 来自手机 | 显示全部楼层

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会越来越好的
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发表于 2018-11-15 13:48 来自手机 | 显示全部楼层

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基本没什么影响,我感觉差不多。安全是在于本身的标第
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发表于 2018-11-15 17:19 | 显示全部楼层

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祝贺!!!!!!
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